近年來，隨著寵物家庭的地位不斷提高，寵物主對于健康管理的需求也在持續(xù)攀升。但高昂的醫(yī)療費用，也催生了寵物主對風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具的迫切需求。這也催生了一個高速發(fā)展的新興賽道——寵物保險。不過，盡管市場需求與熱度持續(xù)增長，但相較海外成熟市場而言，中國寵物保險的滲透率仍然處于較低水平。隨之而來的疑問是，中國寵物保險滲透率為何如此之低？背后的底層邏輯以及未來的發(fā)展驅(qū)動力究竟是什么？

在寵物行業(yè)觀察看來，一方面，消費者認(rèn)知不足或許是首要障礙。許多寵物主對寵物保險缺乏了解，或?qū)ζ鋬r值存疑?！皩櫸镫U可能是年輕人的第一張保單，但絕不是他們輕易能理解的第一張保單。”一位寵物財險市場經(jīng)理坦言，“目前中國寵物保險的保障期多為一年，且寵物醫(yī)療保險一般要求在指定醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，否則賠付比例將明顯減低甚至拒賠。但據(jù)市場調(diào)研數(shù)據(jù)，目前仍有超半數(shù)的寵物醫(yī)院未與寵物保險公司或第三方機構(gòu)進行任何保險合作，這進一步限制了保險的有效性和理賠的便利性。”而在消費者角度來看，“買時容易，理賠難”——這是許多寵物主對保險產(chǎn)品的共同評價。復(fù)雜的理賠流程和廣泛差評的輿論導(dǎo)向，同樣讓寵物主望而卻步。

另一方面，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重也制約了市場發(fā)展。有業(yè)內(nèi)人士指出，競爭格局稀缺造成寵物險同質(zhì)化嚴(yán)重，主要集中在醫(yī)療保險、第三方責(zé)任險及其他場景服務(wù)險，鮮少有公司針對特定品種、病種、年齡段進行差異化保障。此外，渠道拓展艱難同樣困擾著行業(yè)發(fā)展。我國的寵物險產(chǎn)品之前多依賴寵物醫(yī)院對來診養(yǎng)寵人的前端推薦。線下渠道雖然社交屬性強、用戶接受度高，但需要渠道方具備較強的寵物保險專業(yè)知識。而就線上渠道而言，寵物保險也同其他互聯(lián)網(wǎng)渠道保險產(chǎn)品一樣，面臨著渠道費用、客群歸屬和盈利穩(wěn)定性等方面的挑戰(zhàn)。

有意思的是，寵物經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展雖然為險企提供了更多元化的廣闊發(fā)展空間。但入局寵物保險賽道的險企仍然不足半數(shù)，更多保險公司仍處于觀望階段，亦有少數(shù)公司試水后停售了相關(guān)產(chǎn)品。這背后的主要原因包括：逆選擇風(fēng)險、醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)據(jù)化不足、賠付成本高等綜合因素。根據(jù)《2023寵物數(shù)字化保險發(fā)展趨勢洞察白皮書》，由于寵物品種多，風(fēng)險管理和定價系統(tǒng)復(fù)雜，寵物醫(yī)療險的出險率、賠付率在一眾財產(chǎn)險種中格外顯眼。其中，醫(yī)療不規(guī)范是一個棘手問題。據(jù)一位寵物險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，由于診療不規(guī)范和欺詐行為，賠付成本占比超過20%，這已成為行業(yè)內(nèi)保險公司面臨的共同難題。有專業(yè)人士指出，目前寵物醫(yī)院行業(yè)整體呈現(xiàn)出“小而散”的市場格局，經(jīng)營企業(yè)以私營為主，市場碎片化，診療和定價缺乏規(guī)范，過度醫(yī)療、“陰陽收費”現(xiàn)象頻發(fā)。更有甚者，部分用戶與醫(yī)院勾結(jié)，篡改材料騙取保險金，導(dǎo)致保險公司賠付成本大幅上升。

“當(dāng)前存在的問題是，越是追求充分定價，實際定價反而越不充分。只有排除過度診療、套取費用等干擾因素，保險產(chǎn)品才能實現(xiàn)穩(wěn)定且充分的定價?！彼a充說。另外，京東保寵物險業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人也就此表示，近年來保險公司多在服務(wù)體驗與成本控制間尋求平衡，一定程度上影響了用戶就醫(yī)服務(wù)及保險補償效果。該負(fù)責(zé)人強調(diào)，行業(yè)發(fā)展需保險公司、醫(yī)院、藥企等多方達成共識，形成協(xié)同推進合力。

當(dāng)然，盡管挑戰(zhàn)重重，但在高漲的需求之下，寵物保險市場仍然具備極大的發(fā)展?jié)摿?。而面對廣闊的市場前景，寵物保險市場發(fā)展預(yù)計將呈現(xiàn)三大主流趨勢風(fēng)向：一是從標(biāo)準(zhǔn)化到定制化的演進早期寵物保險以醫(yī)療險為主，保障范圍有限。隨著需求升級，產(chǎn)品逐步向細(xì)分場景延伸：針對老年寵物的慢性病管理險、針對工作犬的職業(yè)責(zé)任險、針對流浪動物的救助責(zé)任險等。部分險企還推出“寵物+主人”聯(lián)動險種，如寵物導(dǎo)致主人受傷的意外險、寵物丟失后的尋寵服務(wù)險等。這些創(chuàng)新既滿足個性化需求，也推動行業(yè)從“事后補償”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)防”。二是從風(fēng)險對沖向健康管理轉(zhuǎn)型隨著前沿科技技術(shù)的發(fā)展與進步，預(yù)計人工智能將成為寵物保險行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動力。例如在風(fēng)險控制領(lǐng)域，可依托AI算法分析寵物品種、年齡、健康記錄等數(shù)據(jù)，實現(xiàn)動態(tài)定價。同時，在健康管理方面，結(jié)合可穿戴設(shè)備實時監(jiān)測寵物心率、活動量等指標(biāo)，預(yù)警潛在疾病，進一步降低風(fēng)險。三是從單一險種向全鏈路服務(wù)拓展險企可以通過投資或戰(zhàn)略合作，整合寵物醫(yī)院、寵物店、殯葬機構(gòu)等資源，提供從預(yù)防、治療到善后的一站式服務(wù)，構(gòu)建“保險+醫(yī)療+服務(wù)”的閉環(huán)生態(tài)。

綜合來看，隨著寵物數(shù)量的持續(xù)增長，以及寵物家庭地位的不斷升高，廣闊的市場前景也為寵物保險提供了無限想象空間。在這個大背景下，誰能在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制和生態(tài)建設(shè)上率先突破，或許誰就能在這片藍海中占據(jù)領(lǐng)先地位。